LA COMISIÓN EUROPEA SE PRONUNCIA SOBRE EL IRPH

(Indice de Referencia de Prestamos Hipotecarios)

El informe de la Comisión Europea atiende a las reivindicaciones de los miles de afectados por los préstamos hipotecarios con índice IRPH.

La Comisión Europea, en respuesta a la cuestión prejudicial planteada por el Juzgado de Primera Instancia nº 38 de Barcelona, en relación a la abusividad de este índice, apoya las quejas de los miles de consumidores afectados por este índice, que gritaban que en ningún momento les habían explicado las consecuencias económicas del índice establecido.

En resumen, la Comisión Europea toma la solución más lógica y realiza su valoración de abusividad sobre el principio de transparencia y no sobre la manipulación del índice.

En este caso, entra en juego la Directiva 2005/29 relativa a las prácticas comerciales desleales de la empresa en sus relaciones con los consumidores en el mercado interior, con aplicación supletoria de la Directiva de consumidores y usuarios en aras a determinar si se dio al consumidor la información necesaria para decidir contratar el préstamo, y por tanto si supera el control de transparencia.

Esta Directiva establece que “se considerará engañosa toda práctica comercial que, en su contexto fáctico, […] omita información sustancial que necesite el consumidor medio, para tomar una decisión sobre una transacción que de otro modo no hubiera tomado”. Por lo que para determinar la abusividad deberá determinarse, en primer lugar, si se produjo esta omisión engañosa.

En este punto refiere la Comisión Europea que será determinante establecer si la entidad informó al consumidor del coste del préstamo en relación con la posible contratación de otros préstamos con otros índices.

La Comisión también hace sus conclusiones en torno a las consecuencias de una hipotética declaración de nulidad del índice aplicable al contrato, al entrar a valorar la abusividad de un elemento esencial del contrato.

Por un lado, para aquellos consumidores que vieron que por aplicación de la Disposición Adicional Decimoquinta de la Ley 14/2013, su IRPH se transformaba en otro índice, la Comisión entiende que su aplicación no es posible dado que lo que es nulo no puede ser subsanado.

La Comisión plantea sus dudas sobre cual es la solución más idónea para el consumidor, así como cual es la mejor decisión que deberá adoptar el juez, siempre protegiendo en última instancia al consumidor, para evitar que el contrato se declare nulo y se tengan que devolver el préstamo de forma íntegra.

Entiende que lo mejor es que el juez diera un plazo a las partes para que determinaran en nuevo índice (dado que se trata de un préstamo oneroso y no de carácter gratuito), devolviendo las cantidades pagadas de más si se hubiese utilizado el nuevo índice pactado en vez del IRPH.


Este Departamento, considera que una solución justa sería eliminar el índice declarado abusivo, manteniendo el diferencial pactado, que a todas luces, es lo que centraba la atención del consumidor a la hora de elegir el préstamo ofertado por una u otra entidad, con ello se mantendría el carácter oneroso del préstamo y por tanto no existiría el riesgo de que la eliminación del índice IRPH del préstamo hipotecario conllevase la nulidad del contrato.

Tendremos que seguir esperando a las Conclusiones del Abogado General y al pronunciamiento del Tribunal de Justicia de la Unión Europea en el asunto C-125/18; pero lo que queda claro es que la Comisión da una esperanza a los miles de afectados por el IRPH.

Lydia Torres Fuentes

Colegiado 561 del ICA de Soria

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